Bancos Múltiplos são os que podem operar, simultaneamente, várias carteiras de produtos e serviços:
Dessa forma, os bancos múltiplos constituem-se em uma só instituição financeira controladora (
) de carteiras múltiplas, podendo escolher o produto ou serviço que disponibilizará aos clientes. Cara carteira poderá estar associada a um CNPJ diferente, sendo o balanço consolidado no CNPJ controlador da instituição.
Bancos Comerciais são instituições monetárias ($) por terem a prerrogativa de criar moeda escritural (depósitos bancários à vista). Tais bancos são instituições financeiras que recebem depósitos à vista em contas de movimento e efetuam empréstimos CP, principalmente para capital de giro das empresas. Além disso, realizam cobranças (boleto) mediante comissão, transferência de fundos e outros serviços.
- Crédito AGRO, para atender ao produtor rural (com melhor condição de juros / prazo);
As Caixas Econômicas são as instituições mais antigas do SFN. Sua principal função é integrar o Sistema Brasileiro de Poupança (SBPE) e o Sistema Financeiro de Habitação. Além disso, as caixas econômicas funcionam como agentes do Tesouro Nacional, no cumprimento de programas sociais do governo. Isso está lembrando de alguma instituição famosa?
A Caixa Econômica Federal (vem!) foi criada em 1861, e regulada por meio do Decreto Lei nº 759 de 12/8/1969. A CEF é vinculada ao Ministério da Economia e tem muitas características operacionais que a igualam, na prática, aos bancos comerciais, vejamos:
No entanto ... tem coisas que só a Caixa faz ... , vejamos:
- Venda de bilhetes da loteria federal;
- Empréstimos sob penhor (jóias);
- Recolhimento e aplicação de $ do FGTS;
- Priorização no financiamento em projetos de governo (educação, saúde, assistência social);
- Financiamento imobiliário em condições diferenciadas (
não é exclusivo, mas é inclusivo).
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
As Cooperativas de Crédito são instituições financeiras que oferecem propostas de solução $ de acordo com a necessidade dos associados. Em tese, trabalham de acordo com os princípios do cooperativismo.
Princípios do Cooperativismo
- Adesão voluntária e livre (se não fosse assim, pudera!);
- 1 associado = 1 voto;
- Gestão democrática;
- Autonomia e independência;
- Participação econômica;
- Intercooperação;
- Educação e informação.
Então, as cooperativas são associações em que as pessoas contribuem com recursos $ para a instituição, que são utilizados para financiamento de projetos dos próprios associados. A iniciativa preza pela circulação local da moeda, na própria comunidade onde estão localizados os associados. Vejamos os produtos oferecidos por uma instituição dessa natureza:
- Conta corrente;
-
Smart wallets (carteiras digitais);
- Cartões de crédito;
- Crédito somente para associados;
- Investimentos;
- Pagamentos e Recebimentos;
- Consórcios;
- Previdência;
- Seguros.
Tais instituições financeiras, homologadas pelo BC, constituem-se como sociedades de pessoas, sem fins lucrativos (havendo sobra de lucro, tal é repartida entre os associados), não sujeitas à falência, disciplinadas pela Resolução nº 2.771, de 30/8/2000.
BANCOS COOPERATIVOS
Os Bancos Cooperativos, tal como as cooperativas de crédito, são de propriedade de seus clientes e seguem o princípio de 1 associado = 1 voto. No entanto .... os bancos cooperativos são frequentemente regulados duplamente, como bancos e como cooperativas. A seguir irão brotar algumas características que diferenciam os bancos cooperativos das cooperativas de crédito.
Os Bancos Cooperativos oferecem serviços adicionais em relação às cooperativas, vejamos:
- Poupança;
- Crédito para não associados.
Diferenças
Os Bancos Cooperativos contradizem, por meio do crédito para não associados, o princípio do cooperativismo, pois está oferecendo crédito para não associados. Além disso, quando bancos cooperativos ofertam ações na B3, os sócios anônimos criam uma fatia de controle acionário que concorre diretamente com os associados, podendo gerar redução de controle, de autonomia de gestão dos cooperados.
ADMINISTRADORAS DE CONSÓRCIOS
As administradoras de consórcios são pessoas jurídicas prestadoras de serviços, com objetivo principal voltado à administração de grupos de consórcio (lembra daquele carro no shopping), constituída como LTDA ou S/A. Consórcio é a reunião de pessoas físicas e jurídicas em grupo, com prazo de duração e cotas previamente determinadas, para viabilizar aquisição de bens ou serviços a seus integrantes (o cidadão lá no shopping integrando um consórcio), por meio de autofinanciamento.
A adesão se dá por meio de contrato de participação. O interesse desse grupo econômico prevalece sobre o interesse individual do participante. O consórcio é uma sociedade não personificada com patrimônio próprio.
CORRETORAS DE CÂMBIO
As corretoras de câmbio atuam exclusivamente no mercado de câmbio, intermediando operações entre clientes e bancos, comprando e vendendo moedas estrangeiras (
money exchange) diretamente para seus clientes ou por meio de correspondentes cambiais (empresas contratadas por instituições autorizadas pelo BC a prestar serviços nesse mercado).
As casas de câmbio também realizam ingresso e remessa de valores de/para o exterior e operações vinculadas a importação e exportação de clientes PF ou PJ, limitadas a U$ 100 mil.
BANCOS DE INVESTIMENTO
Bancos de investimento são entidades especializadas na montagem e lançamento, no mercado de capitais, de participação ou financiamento MP e LP, para bancar capital fixo ou de giro, aplicando $ próprio ou intermediando $ de investidores. Os bancos de investimento não possuem contas correntes e captam $ por meio de depósitos a LP, repasse de $ externos, internos e venda de cotas de fundos de investimento.
Principais Operações
- Financiamento de capital fixo e de giro;
- Subscrição ou aquisição de títulos e valores mobiliários;
- Depósitos interfinanceiros;
- Repasses de empréstimos externos.
BANCOS DE DESENVOLVIMENTO
Bancos de desenvolvimento são instituições financeiras controladas pela União ou pelos Estados. Têm como objetivo financiar, a MP e LP, programas e projetos de desenvolvimento econômico e social do respectivo ente federativo controlador.
Operações
- Empréstimos;
- Financiamentos;
- Depósitos a prazo;
- Empréstimos externos;
- Emissão ou endosso de cédulas hipotecárias;
- Emissão de cédulas pignoratícias de debêntures;
- Emissão de títulos de desenvolvimento econômico.
SCFI - FINANCEIRAS
As Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI) são S/A, instituições privadas que fornecem empréstimo e financiamento para aquisição de bens, serviços e capital de giro.
Muitas financeiras não ligadas a bancos fazem parte de conglomerados econômicos e operam em favor de grupos comerciais. Lojas e montadoras de veículos concentram seu financiamento em favor de seus próprios produtos. As SCFI também podem operar em nichos de mercado não atendidos pelos bancos, por conta de peculiaridades no empréstimo e financiamento, como no caso de carros usados.
LEASING
As Sociedades de Arrendamento Mercantil (
leasing) fazem com que o contratante tenha o usufruto de determinado bem, sem ser proprietário dele. Realizam arrendamento de bens móveis e imóveis, adquiridos por elas, conforme as especificações do cliente (
arrendatário).
As Sociedades de Arrendamento Mercantil não são instituições financeiras, são entidades equiparadas a instituições financeiras. Ao final do contrato de
leasing, o arrendatário pode efetivar a aquisição do bem ou devolvê-lo.
CORRETORAS E DISTRIBUIDORAS DE TVM
As Sociedades Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários atuam no mercado de capitais (Bolsa de Valores, Bolsa de Mercadorias e Futuros) e realizam os seguintes serviços.
- Home Broker;
- Consultoria financeira;
- Clubes de Investimento;
- Financiamento para compra de ações (conta margem);
- Administração e custódia de títulos e valores mobiliários de clientes.
NOTA. De acordo com a Decisão Conjunta 17/2009, que autorizou as distribuidoras a operarem diretamente nos ambientes e sistemas de negociação B3, as corretoras e distribuidoras podem realizar as mesmas operações.
Principais Atividades
- Comprar/Vender TVM próprios e de terceiros;
- Operar em BM&F por conta própria e em favor de terceiros;
- Intermediar oferta pública e distribuir TVM no mercado;
- Operar em Bolsa de Valores;
- Administrar carteiras e custodiar TVM;
- Subscrever emissões de TVM no mercado;
- Exercer funções de agente fiduciário;
- Administrar fundos e clubes de investimento;
- Intermediar compra/venda de moeda estrangeira;
- Comprar/Vender materiais preciosos conta própria e em favor de terceiros;
- Praticar conta margem;
- Assessorar atividades nos mercados financeiro e de capitais.
SOCIEDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO
As Sociedades de Crédito Imobiliário são instituições financeiras especializadas no financiamento habitacional. Desde os anos 80, as SCI não captam $, atuando como repassadoras. Tais organizações integram o SFH e são S/A.
Atividades
- Abertura de crédito para compra ou construção de casa própria;
- Financiamento para construção de habitações;
- Financiamento de capital de giro para empresas incorporadoras;
- Financiamento de capital de giro para
supply chain de material de construção.
ASSOCIAÇÕES DE POUPANÇA E EMPRÉSTIMO
As Associações de Poupança e Empréstimo atuam na formação de poupança e no financiamento da casa própria. Cada depositante é associado, cujos $ são captados para financiar a casa própria, bem como estimular a poupança. Daí, vêm as operações passivas, que serão listadas a seguir.
Operações
- Letras Hipotecárias;
- Repasses e financiamentos contraídos no país;
- Empréstimos e financiamentos contraídos no exterior;
- LCI, Letra Financeira e depósitos interfinanceiros.
O Decreto Lei nº 70, de 21/11/1966 estabeleceu a atuação regional das APEs. Ao longo do tempo, houve diluição desse modelo no sistema, restando apenas a POUPEX. Considerando que esta é a única APE em funcionamento, foi autorizada a atuar em âmbito nacional.
AGÊNCIAS DE FOMENTO
As Agências de Fomento podem ser criadas nos Estados (inclui DF) para tocar projetos regionais. A agência de fomento é uma instituição S/A de capital fechado, com objetivo principal de financiar capital fixo e de giro para projetos previstos em programas de desenvolvimento, na UF onde estiver sediada.
Beneficiários
- Projetos de Infraestrutura;
- Microempresas;
- Profissionais Liberais;
- Pequenas Empresas;
- IND, COM, AGRO, Turismo;
- Informática (TI).
Exemplos de Agências de Fomento:
BANDESUL - RS S/A, PIAUÍ FOMENTO S/A, DESENBAHIA S.A., AGÊNCIA DE FOMENTO DE GOIAS S/A, AGÊNCIA DE FOMENTO DO RIO GRANDE DO NORTE S.A., etc.
